Welke verzekeringen heeft jouw onderneming nodig?

Ah, de verzekeringen. Beroemd én berucht bij menig zelfstandig ondernemer. Beroepsaansprakelijkheid, gewaarborgd inkomen, IPT, VAPZ, cyberverzekering, … Begint het ook al te duizelen? Logisch. Met zo’n aanbod zou je voor minder gewoon je laptop weer dichtklappen en op ’t gemak een koffietje gaan drinken. ☕

Maar voor je richting koffiebar snelt, hold on! Want ja, tegen sommige risico’s dek je je beter in. Maar of je nu meteen élke verzekering moet afsluiten die je makelaar voorstelt? Nope. Sommige verzekeringen beschermen je tegen pure nachtmerries (lees: je privévermogen verliezen of maanden zonder inkomen). Andere zijn vooral goed voor je gemoedsrust.

In deze blog geven we je een helder overzicht van de belangrijkste verzekeringen voor managementvennootschappen. Zodat je niet onbewust russian roulette speelt met je business. 🎯

TL;DR

Je managementvennootschap beschermt veel, maar niet alles. Fouten, ziekte of een omgevallen kopje koffie kunnen je nog altijd zuur opbreken. Verzeker wat écht telt:

✔ Jezelf: Bestuurdersaansprakelijkheid, Beroepsaansprakelijkheid, Rechtsbijstand

✔ Je inkomen: Gewaarborgd inkomen, Omzet, Overlijden, IPT, VAPZ, Hospitalisatie

✔ Je business & materiaal: Cyber-, Auto-, en Brandverzekering

Je hoeft trouwens niet alles tegelijk af te sluiten, wél wat bij jouw situatie past.

Verzekeringen: overbodige luxe of niet?

Kies je voor een BV, dan is je privévermogen beschermd. Maar let op: da’s lang niet tegen alles. Maak je een fout in het bestuur? Dan kan je toch persoonlijk aansprakelijk gesteld worden. Maar ook ziekte, een ongeval of juridisch conflict kunnen ervoor zorgen dat je plots zonder inkomen valt.

Ga dus niet te licht over het afsluiten van je verzekeringen. Anders zou het weleens rap gedaan kunnen zijn met de fun. Da’s niet om je bang te maken, wél omdat voorkomen beter is dan genezen. 🩺 Zeg dat meneer doktoor het gezegd heeft.

Geen idee waar je begint? In grote lijnen bescherm je drie dingen: jezelf (én je gezin), je inkomen en je business. Hieronder overlopen we ze één voor één. 👇

Bescherm jezelf als bestuurder

Bestuurder zijn komt met een eigen set spelregels. En sommige daarvan brengen je sneller terug naar start dan je denkt. Eén fout advies, verkeerde beslissing of laattijdige betaling kan serieuze gevolgen hebben. Zowel voor jezelf als voor je gezin. Gelukkig kan je je daartegen wapenen met de juiste verzekeringen.

Bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering

Eigen baas, eigen beslissingen. Maar maak je daarbij een fout? Dan kan je persoonlijk aansprakelijk worden gesteld als die fout schade veroorzaakt. Jep, zelfs met een BV achter je naam. Denk aan boekhoudkundige fouten, overhaaste beslissingen of te late betalingen aan de fiscus. Kleine misstappen met soms grote gevolgen (lees: tienduizenden euro’s 💸).

Een bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering beschermt je privévermogen als het toch misloopt. Niet dat we je aanraden om nu roekeloos je business te runnen. Maar ’t geeft je toch wat peace of mind. En da’s ook veel waard.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

Managementvennootschap opgericht? Dan is de kans groot dat je advies of diensten levert aan je klanten. Of dat nu in IT, finance, marketing of consultancy is. Ga je daar de mist in met je advies of maak je een fout in je berekening, dan kan je klant het wel eens vlaggen hebben. Met alle gevolgen van dien.

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering beschermt je tegen de financiële gevolgen van zo’n foutje. Want in dit soort gevallen is een babbelke met je klant bijlange niet genoeg. Dan heb je liever een verzekering achter de hand. 🫣

Rechtsbijstandsverzekering

Een conflict met een klant, leverancier of fiscus, en voor je ’t weet beland je zomaar in een aflevering van ‘De Rechtbank’. ⚖️ Hallo advocatenkosten, bye bye zuurverdiende centen.

Een rechtsbijstandverzekering betaalt die kosten voor je én geeft je toegang tot juridisch advies. Sommige polissen bieden zelfs extra dekking bij fiscale controles, zodat je op beide oren kunt slapen als de fiscus beslist om eens langs te komen.

Bescherm je inkomen

Zolang je gezond en wel bent, loopt alles op wieltjes. Maar wat als je plots uitvalt? Of niet kan werken door ziekte of een ongeval? Of op een dag wil genieten van je pensioen op een of ander onbewoond eiland? Dan komt vaak het besef dat je vennootschap geen money tree is. 🏝️

Want je hebt dan wel recht op een wettelijke uitkering (als je minstens 8 dagen arbeidsongeschikt bent én je sociale bijdragen in orde zijn), in de praktijk volstaat dat zelden om je inkomen te vervangen. Al een chance dat er verzekeringen bestaan.

Gewaarborgd inkomen

Word je ziek of kan je voor langere tijd niet werken? Dan stopt je loon helaas niet vanzelf. Om ervoor te zorgen dat je toch een maandelijkse uitkering krijgt, kan je een verzekering gewaarborgd inkomen afsluiten.

Die vervangt (een deel van) je gebruikelijke loon, meestal tot zo’n 80% van je brutoloon. Oh en, dat geld gaat rechtstreeks naar jou privé, waar het belast wordt als vervangingsinkomen. Zo blijft er toch geld binnenkomen, zelfs als jij even buiten strijd bent.

Omzetverzekering

Waar een verzekering gewaarborgd inkomen jou persoonlijk beschermt, zorgt een omzetverzekering ervoor dat ook je vennootschap kan blijven draaien. Want als jij out of office bent, valt vaak ook de omzet stil.

Met een omzetverzekering krijgt je vennootschap een maandelijkse vergoeding. Meestal tussen de 60% en 80% van je omzet. Daarmee kan je de vaste kosten blijven betalen, zoals je boekhouder, verzekeringen (aha 😉), leasing of abonnementen.

Overlijdensverzekering

Niet het vrolijkste onderwerp, we know. Maar omdat niemand van ons een glazen bol heeft, is het slim om er op tijd bij stil te staan. Zeker als er thuis een gezin op je zit te wachten.

Een overlijdensverzekering zorgt ervoor dat je gezin financieel beschermd is als jij er op een dag niet meer bent. Zo hoeven ze zich geen zorgen te maken over vaste kosten of lopende kredieten. De premie is trouwens 100% aftrekbaar binnen je vennootschap via het luikje IPT.

Individuele Pensioentoezegging (IPT)

Al aan ’t dromen over cocktails op het strand als je op pensioen bent? 🍹 Dan is een Individuele Pensioentoezegging (IPT) een slim appeltje voor de dorst. En ’t is ook nog eens fiscaal slim. De vennootschap betaalt je premies, jij bouwt een aanvullend pensioen op.

Zolang je trouwens binnen de 80%-regel blijft (of beter: je totale pensioen is niet hoger dan 80% van je laatste brutoloon), zijn de premies 100% aftrekbaar als beroepskosten.

Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ)

Ook het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) is een fiscaal interessante manier om pensioen op te bouwen. Je kan het privé betalen of via de vennootschap laten lopen (maar dan is ’t wel een voordeel van alle aard).

Met zo’n VAPZ mag je tot 8,17% van je netto belastbaar inkomen storten, met een plafond van €4.000,44 in 2025. Daardoor betaal je minder personenbelasting én lagere sociale bijdragen. Handig!

Hospitalisatieverzekering

Eentje die vaak over het hoofd wordt gezien, maar niet onbelangrijk is. Want zonder een hospitalisatieverzekering kunnen de ziekenhuiskosten serieus hoog oplopen. Hout vasthouden dat je ze niet nodig hebt. Maar als dat wél het geval is, dan hoef je gelukkig niet zelf op te draaien voor de medische kosten. 🤞

Check op voorhand welke verzekering je kiest. Sommige dekken ook de kosten voor én na de opname, en anderen gaan zelfs nog verder met een plan dat ook je tandartsbezoek, bril of voorgeschreven medicatie terugbetaalt. Het kan trouwens ook privé, maar via je vennootschap kost het je minder geld.

Bescherm je business & materiaal

Voilà, jij én je inkomen zijn beschermd. Maar wat met je data, tools, auto, laptop en je kantoor? Niet dat we willen doemdenken, maar een ongevalletje is soms sneller gebeurd dan je denkt. Kop koffie op je gloednieuwe laptop, we see you. Met de juiste verzekeringen blijf je de rust zelve in dat soort situaties. Enfin, als ’t over het financiële stuk gaat toch.

Cyberverzekering

’t Is niet omdat je een managementvennootschap hebt, dat je geen digitale tools gebruikt. Eén verkeerde klik en je hele mailbox ligt plat. Of erger nog: klantgegevens die vrolijk rondzwerven op het internet. 🔒

Hacking, datalekken of phishing? Niet alleen voor grote bedrijven dus. Een cyberverzekering betaalt niet alleen de herstelkosten, maar ook juridische bijstand, eventuele boetes en soms zelfs reputatieschade.

Autoverzekering

Heb je via je vennootschap een (bestel)wagen gekocht of geleased? Dan moet die (jawel, verplicht) verzekerd zijn met een BA-verzekering. Die dekt de schade die je aan anderen veroorzaakt. Ook als ’t maar een akkefietje is. 🚗💥

Wil je graag je eigen auto beschermen? Dan komt daar ook nog een omniumverzekering bij. Een bestuurdersverzekering komt dan weer tussen als je gewond raakt bij een ongeval. Zo blijf je mobiel, ook als ’t even tegenzit op de weg.

Brand- en kantoorverzekering

Werk je soms van thuis uit of heb je een aparte kantoorruimte? Dan is ’t slim om een brand- of diefstalverzekering af te sluiten via je vennootschap. Daarmee is meteen al je werkmateriaal verzekerd tegen brand, waterschade of diefstal.

Speel je graag op veilig? Dan kan je ook een alle-risico-electronicaverzekering nemen. Die dekt meteen ook ongelukjes zoals valschade of een omgestoten koffietas over je laptop (classic).

Conclusie

Verzekeringen groot of klein, daarvoor moet je bij die van de boekhouding zijn. Just kidding. Maar laat je wél adviseren over welke verzekeringen je beter wel en niet afsluit. Want ja, ‘t zijn er veel. Maar soms heb je ze écht nodig. Eén fout, onverwacht ongeluk of omgevallen kopje koffie, en je zal blij zijn dat je een verzekering achter de hand hebt.

Je hoeft trouwens niet alles tegelijk af te sluiten. Wél slim kiezen wat voor jouw vennootschap relevant is. Zo bescherm je je business baby (en je zuurverdiende centen), zonder oververzekerd te zijn.

Zie je door de bomen het bos der verzekeringen niet meer? Plan een babbeltje met een makelaar van die van de verzekeringen (ja, echt) en laat ons het voor je uitpluizen. 🕵️‍♂️

Stuur ons via WhatsApp

Woordenschatlijst voor niet-boekhouders

Als ze bij die van de boekhouding enthousiast beginnen over IPT en bestuurdersaansprakelijkheid terwijl jij eigenlijk gewoon wil weten welke verzekeringen je nodig hebt, dan is deze woordenschatlijst iets voor jou. 😉

Verzekering die je IT-materiaal beschermt tegen ongelukjes zoals valschade of een omgestoten koffietas. Handiger dan je denkt.
Dekt je persoonlijke aansprakelijkheid als je als bestuurder een fout maakt die schade veroorzaakt, ook al werk je via een BV.
Dekt de schade die een klant lijdt door een fout in je advies, berekening of dienstverlening. Onmisbaar voor wie professioneel advies verkoopt.
Dekt schade bij hacking, datalekken of phishing. Inclusief herstelkosten, juridische bijstand en reputatieschade.
Zorgt voor een maandelijkse uitkering als je door ziekte of ongeval niet kan werken.
Betaalt medische kosten bij een ziekenhuisopname en vaak ook bij zware ziekten of ambulante zorg.
Aanvullend pensioen via de vennootschap. 100% aftrekbaar zolang je binnen de 80%-regel blijft.
Beschermt je bedrijfswagen tegen eigen schade, diefstal, glasbraak en vandalisme.
Verzekert de omzet van je vennootschap als jij uitvalt door ziekte of ongeval. Houdt de vaste kosten draaiende.
Dekt juridische kosten bij conflicten met klanten, leveranciers of de fiscus.
Manier om privé extra pensioen op te bouwen met fiscaal voordeel.